网上银行：踏平坎坷成大道

随着电脑和网络技术突飞猛进，电子商务获得了长足发展，于是，网上银行诞生了。有经济学家预言：不久的将来，现金将让位于电子支票和信用卡。传统经营方式的银行将逐渐退出商业舞台。

但是严格地说，我们今天所看到和经历的网上交易还只是电子商务的雏形。虽然全球网上的销售额在大幅度上升，但购买者大多采用的仍是传统的信用卡和支票支付方式。要实现真正意义上的电子商务，不仅有赖于网上银行的普遍建立，还有赖于电子现金、电子支票、微电子支付的真正实现。

而我国的网上银行要实现其职能也还有相当一段距离。一是互联网在我国还未达到普及程度，资料显示，我国上网企业只占国内网络总用户的11．3％，在我国整个互联网的构成中，纯商业应用的只占31％。二是我国目前的电子商务滞后，网上商店还只是提供商品信息或导购信息，吸引消费者网上下订单，然后送货上门，现金交易。各类网上花店、网上药店、网上电脑城等网络销售体系仅似于电视直销，电子商务的优越性还难以显示。三是银行的配套电子支付条件尚不完全具备。与发达国家相比，我国银行电子化规模小、技术水平低、基本停留在传统业务的电脑化上，单机处理业务仍居多数，网络化程度较低。四是安全无充分保障。由于因特网本身是一个开放系统，网上银行的经营实际上是变资金流动为网上信息的传递，这些信息很容易成为网上黑客的攻击目标，目前许多客户不敢轻易在网上传送自己的信用卡帐号等关键信息，也是基于这个考虑。另外，电脑病毒频繁入侵网络也常影响人们对网上银行的信心。五是监管难度大。目前，我国有关法律还没有涉及到网络交易的条款，网上交易的法律认可和保护还是空白，而全球各地的用户只要按一定的规则都可以加入因特网，网上银行的用户可根据既定的协议，访问世界各国金融机构站点，金融机构也可为世界上任何用户服务。网上银行跨国界运行的同时也跨越了各国的法律和金融法规。